Zbytečná regulace hypoték? 2/2

V minulém dílu naší diskuze jsme si řekli o tom, jak se stavíme k regulaci České národní banky ohledně hypoték, která letos proběhla, respektive bych řekl o regulaci, která není potřeba. Spousta lidí tleská, ale fakticky nic nepřináší. Naopak, dnes se pojďme pobavit o regulaci, která by byla potřeba, kdyby k ní byla politická vůle, kdyby k tomu měl někdo politický mandát a kdyby to někdo chtěl řešit. To je velmi jednoduchá věc.

Minule jsem zakončil celé naše povídání poznámkou, že kdo měl vlastní zdroje, tak toho se regulace vlastně netýká. A přichází logicky dotaz, kde vzít ty vlastní zdroje. Kde vzít 10, 20 ideálně 30 % na vlastní bydlení? A teď to berte jednoduše. Kvůli regulaci ČNB v oblasti LTV potřebujete minimálně 10, ideálně 20% a k tomu potřebujete přibližně čtyři procenta pro realitní kancelář a 4 % pro daň z nabytí nemovitosti. Takže v nejlepší variantě potřebujete okolo 18 – 19 % vlastních zdrojů a v té, pro Vás finančně nejvýhodnější potřebujete 28 % vlastních zdrojů! A teď mi řekněte, kde je při dnešních cenách nemovitostí vzít? No, odpověď je velmi jednoduchá. Připravovat se na nákup vlastního bydlení dopředu.

Do jisté míry tvrdím, že v České republice je zaužívaný naprostý nesmysl a finanční blábol, který mě vytáčí do běla a to, že první výplata se má prochlastat. Prosím vás, jestliže si první výplatu propijete, tak zvýšíte svoje finanční výdaje pro každou další výplatu. Pokud žijete dneska jako student, nebo jako člověk z brigád, který je na „mamahotelu“, vyděláváte 15 tisíc měsíčně, ale svým rodičům měsíčně dáváte řekněme 5 – 6 tisíc na provoz domácnosti, tak těch 10 nemůžete prožrat! Musíte z toho prostě odložit.

V ten okamžik, pokud začnete řekněme ve 20ti letech ukládat, a teď berte průměrně 5 tisíc měsíčně, tak je to 60 tisíc za rok a po nějakých pěti letech máte tady někde 300 tisíc a máte už alespoň nějakou rozumnou rezervu na realizaci vlastního bydlení. A tím pádem regulace, která si myslím, že by byla potřeba, ale nikdo k ní nemá mandát, nikdo k ní není zvolený, nikdo to nemá ve své gesci, tak je ta, že od první výplaty by měl každý člověk uložit minimálně 10 % do svých vlastních rezerv, pro chvíli, kdy by se něco pokazilo, a 20 % do středně a dlouhodobého kapitálu, právě například pro realizaci bydlení. Teď si jenom představte, jak jinak by vypadala situace, kdyby každý člověk, který začíná pracovat, okamžitě odkládá 30 % svých příjmů někam stranou. Při průměrné mzdě skoro 30.000 Kč hrubého což je zhruba 22000 čistého, by to znamenalo odložit skoro 7000 měsíčně. A to už po několika letech dává velmi dobrý základ k vlastnímu bydlení. Problém je, že není jak je k tomu donutit. Rodiče jim to neukázali, nenaučili je to. Spíše naopak. Fenomén Mamahotelů pro dnešní mladou generaci znamená, že vlastně žijí za pár kaček u rodičů, a můžou si užívat víno – ženy – zpěv. Ale neodloží nic. A v ten okamžik logicky nová regulace ČNB na tyto mladé lidi dopadne. Pak z toho plynou argumenty, že mladé rodiny nemají možnost si pořídit vlastní bydlení. No bodejť by měly! Když vždycky, za celou svoji kariéru, kašlali na kumulaci svého vlastního kapitálu. Jediný, kdo vám může pomoct kumulovat váš vlastní kapitál od první výplaty, kdo je na tom zainteresovaný a kdo vám vlastně hlídá, jestli si budete moc dovolit vlastní bydlení, jestli si ho budete moci pořídit, koupit, zrekonstruovat a podobně, je, bohužel, váš finanční poradce.

Pokud ho nemáte, tak nikoho jiného nezajímá, že nekumulujete kapitál a že tím pádem budete buďto muset viset svým vlastním rodičům na krku v mamahotelu, anebo, že potom, až si budete chtít pořídit vlastní bydlení se budete muset zadlužit i někde jinde mimo rámec standardní hypotéky. Chcete mít do budoucna vlastní bydlení? Pokud chcete bydlet ve vlastním, tak máte dva úkoly. Uvažovat o tom několik let dopředu a najít si svého finančního poradce. Dává to smysl? Pokud ano, zavolejte nám a probereme řešení přímo pro vás na míru.